近日，备受业界关注的《2024中国数字银行调查报告》（以下简称《报告》）正式发布，揭示了当前中国数字银行建设的最新进展和未来发展趋势。该《报告》指出，在数字化转型和生态开放化两大任务的驱动下，商业银行正加速推进数字银行建设，并聚焦于用户、需求、体验、场景、渠道的体系建设，以期在激烈的市场竞争中脱颖而出。
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《报告》显示，当前数字银行经营已进入存量用户竞争时代。面对日益饱和的市场环境，大部分商业银行开始将重心转向对代发、老年、高净值三类传统基础客户的专属化服务，通过精细化运营提升用户满意度和忠诚度。同时，车主、跨境、新市民等新兴客群也逐渐受到银行的青睐，成为其拓展业务的新蓝海。这些新兴客群具有鲜明的特点和需求，银行通过深入了解其生活习惯和消费偏好，提供定制化的金融产品和服务，以更好地满足其需求。
从需求侧来看，未来AI将成为解决需求差异性的重要工具。随着人工智能技术的不断发展和应用，商业银行将能够更精准地识别和分析用户需求，提供个性化的金融解决方案。例如，通过AI算法对用户的财务状况、风险偏好等进行评估，为其推荐适合的理财产品或贷款方案，从而提升用户体验和满意度。
在渠道方面，数字银行移动化进程显著，渠道协同化和平台化成为主流。随着智能手机的普及和移动互联网的发展，越来越多的用户开始通过手机银行APP等移动渠道办理金融业务。为了满足用户的多元化需求，商业银行纷纷加强渠道协同，实现线上线下无缝对接。同时，平台化也成为数字银行发展的重要趋势，银行通过与第三方平台合作，将金融服务嵌入到用户的日常生活中，提高金融服务的可获得性和便捷性。
场景建设在数字银行发展中扮演着重要角色。《报告》指出，场景建设的价值在于丰富数字银行解决方案、延长数字银行营销链条、沉淀数字银行经营经验。通过构建多样化的应用场景，银行能够更好地了解用户需求和行为习惯，为其提供更加贴近生活的金融产品和服务。同时，场景建设也有助于提升银行的品牌知名度和用户黏性，为银行的长期发展奠定坚实基础。
在用户体验方面，数字银行正整合资源实现对用户个性化需求的精准响应。通过大数据分析和AI技术，银行能够实时跟踪和分析用户的行为数据，预测其未来需求，并提前做好准备。例如，当用户即将面临贷款到期时，银行可以主动提醒其还款并提供续贷方案；当用户需要购买理财产品时，银行可以为其推荐适合的理财产品并提供购买指导。这种精准响应不仅提升了用户体验和满意度，也增强了银行的竞争力和市场份额。
展望未来，《报告》认为数字银行将呈现出高智能、高沉浸、高稳定、高效能、高协同五大发展趋势。其中，高智能主要体现在AI技术的深入应用和用户及场景的智慧运营水平的提升；高沉浸则体现在渠道交互的沉浸式发展特征上，用户将能够享受到更加真实、生动的金融服务体验；高稳定、高效能和高协同则分别体现在数字科技的有机整合以及数字化体验的全面提升上。这些趋势将共同推动数字银行向更高水平发展，为商业银行的数字化转型和生态开放化提供有力支撑。
总之，《2024中国数字银行调查报告》的发布为我们揭示了当前数字银行建设的最新进展和未来发展趋势。面对激烈的市场竞争和不断变化的用户需求，商业银行需要不断创新和升级，加强用户、需求、体验、场景、渠道的体系建设，以更好地满足用户需求并推动自身的高质量发展。
