近日，安永发布的《中国上市银行2024年回顾及未来展望》（以下简称《报告》）引发金融行业广泛关注。该《报告》深入剖析了上市银行在当前低利率、低息差环境下的经营现状与应对策略，揭示了银行业为探寻高质量发展路径所做出的积极探索。
《报告》指出，受多重因素影响，2024年上市银行净息差进一步收窄。市场利率持续下行，存量按揭贷款利率下调，以及持续让利实体经济等举措，使得上市银行平均净息差降至1.52%，较上年下降17个基点，且已连续五年呈现下降趋势，最近三年净息差均低于2%。净息差收窄的直接后果是上市银行2024年度净利息收入同比下降2.20%，连续两年出现下滑。这一系列数据表明，上市银行正面临着严峻的经营挑战，低利率环境对银行业盈利能力的冲击不容小觑。
面对这一现状，“当前的低利率环境预计还将持续一段时期”，上市银行积极采取“加减法”并举的策略，以应对挑战并谋求发展。
在“加法”方面，上市银行多元开源拓展非息收入，优化营收结构。为弥补净利息收入下降带来的缺口，2024年上市银行把握市场机会，大力发展金融市场业务，持续推动综合化经营。净利息收入和净手续费及佣金收入以外的其他业务收入同比增长25.93%，占营业收入的比重达到14.40%，较2023年度上升了2.96个百分点。这显示出上市银行在非息收入领域的拓展取得了显著成效，通过多元化的业务布局，降低了对传统息差收入的依赖，增强了营收的稳定性和抗风险能力。
同时，上市银行多渠道补充资本，夯实服务实体经济实力。资本是银行发展的基石，充足的资本能够为银行扩大业务规模、支持实体经济提供有力保障。此外，上市银行还积极融入国家战略，深耕“五篇大文章”，寻找业务发展新机遇。在科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融等领域，上市银行加大投入和创新力度，不仅顺应了国家战略导向，也为自身发展开辟了新的增长空间。
在“减法”方面，上市银行优化负债结构，降低负债成本。通过合理调整存款结构、拓展低成本负债渠道等方式，降低资金成本，提高净息差水平。同时，提升运营效率，控制营业费用增长。上市银行加强内部管理，优化业务流程，降低运营成本，提高经营效益。此外，加强风险管理，降低信用成本。在低利率环境下，信贷风险可能增加，上市银行通过完善风险管理体系、加强信贷审批和贷后管理，有效防范和化解信用风险，保障资产质量稳定。
风险防范始终是银行业关注的焦点。《报告》显示，2024年末，上市银行加权平均不良贷款率从2023年末的1.28%下降至1.26%，拨备覆盖率保持稳定，2024年末上市银行加权平均拨备覆盖率为237.1%，较2023年末下降3.34个百分点。这表明上市银行在风险防控方面取得了一定成效，资产质量保持稳定，风险抵御能力较强。
总体而言，安永发布的《报告》为我们展示了上市银行在低利率环境下的应对之策和发展态势。通过“加减法”并举，上市银行在拓展非息收入、优化负债结构、加强风险管理等方面积极作为，努力探索高质量发展路径。未来，随着市场环境的变化和金融科技的不断发展，上市银行还需持续创新和变革，以适应新的挑战和机遇。
